Proprietăţile depozitelor bancare

Depozitul bancar e un instrument de investire a banilor, cu risc scăzut, bun îndeosebi în perioada de criză sau persoanelor ce numai încep să se lămurească în finanțele personale.

Băncile ne propun acum o gamă foarte largă de depozite. Pentru orice gust. Pe de altă parte, o gamă atât de largă, poate descuraja, mai ales un client începător. Dar această situație este tipică nu numai pentru sectorul bancar, ci marii majorități de companii ce lucrează în retail. 80% din venit le aduc 20% produse. Sau puțin altfel spus, 80% produse ajută la promovarea restul 20%.

Dar să ne întoarcem la descrierea detaliată a depozitelor bancare. Orice depozit are un schelet -  păstrarea şi înmulțirea banilor cu ajutorul băncii. Și fiecare depozit are unele proprietăți, în dependență de care şi variază rezultatele financiare. Aceste proprietăți sunt:

• Rata dobânzii
• Posibilitatea depunerilor suplimentare
• Capitalizarea procentelor
• Termenul depozitului
• Posibilitatea retragerii înainte de termen
• Tipul ratei
• Asigurarea depozitului
• Valuta

Citește mai jos descrierea lor detaliată

Rata dobânzii

Cu cât mai mare, cu atât mai bine. De ea depinde suma finală a banilor câștigați. Dar totuși, acesta nu este cel mai important factor.

Posibilitatea depunerilor suplimentare

Personal pentru mine această caracteristică este destul de importantă, căci mă strădui să pun deoparte circa 10% – 20% din venitul lunar. Iar dacă depozitul permite, încerc să mă folosesc de această ocazie, căci venitul se calculează lunar din suma depusă. În același timp, unele bănci nu propun această posibilitate, îndeosebi la depozitele cu rată dobânzii înaltă.

Capitalizarea procentelor

Acesta este caracteristica cheie după care trebuie ales un depozit. Capitalizarea este adăugarea procentelor câștigate la suma depozitului inițial. Cu cât mai des are loc capitalizarea, cu atât câștigul e mai mare, căci procentele se calculează la suma totală.  Există următoarele tipuri de capitalizare: lunară, semestrială, la finalul termenului.

Termenul depozitului

Această caracteristică este destul de ”șireată”. Presupunem că ați deschis un depozit de 15% anuale pe un termen de trei ani. Majoritatea contractelor de depozit au un punct, conform căruia, la retragerea înainte de termen, procentul se calculează ca pentru un depozit ”la vedere”, adică doar 0,5%-1% anual. Personal nu recomand depozite cu un termen mai mare de un an. Prefer să nu fiu legat de o bancă pe o perioadă prea lungă.

Posibilitatea retragerii înainte de termen

O altă caracteristică interesantă. În continuarea exemplului de mai sus, se presupunem că acel depozit totuși are posibilitatea retragerii preventive, iar la moment îți trebuie urgent o sumă mare de bani pe care nu o ai la mână. Atunci retrăgând o parte, nu afectezi rata, căci ea se calculează de la sumă rămasă și nici suma deja câștigată.

Tipul ratei

Cred că cea mai neplăcută caracteristică. Majoritatea depozitelor oferite au o rată flotantă – ce presupune că bancă poate schimba rata dobânzii după voia sa. Deschizând un depozit de 14%, poți ușor ajunge la doar 9,5% în doar jumătate de an (creșterea e posibilă teoretic, dar în practică n-am auzit de așa ceva). Iar depozitele cu rată fixă sunt doar de 5%. BNM ne promite o rată a inflației de 5% în următorii ani – deci măcar de ea nu ne facem griji.

Asigurarea depozitului

Îmi este foarte plăcut să constat că toate băncile comerciale din RM sunt autorizate de către Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar. Iar plafonul de garantare (mărimea absoluta garantata a depozitelor unui deponent persoana fizica într-o banca) la moment constituie 6000 lei.

Valuta

Aici totul e simplu. MDL, USD, EUR.

Într-un articol viitor, am să scriu cum trebuie ales un depozit.