Planificarea financiară cu venituri neregulate
Deseori aud părerea că planificarea financiară e imposibilă pentru cei cu veniturile neregulate. Pentru cei la care suma variază de la salariu la salariu. Sunt mulți oameni cu venituri neregulate: de la ”freelanceri”, angajați cu șefi fără rușine (întîrzieri nemotivate a salariului), sau doar specialiști care lucrează la comision, procent din vînzări.
Se dă:
1. Planificarea financiară presupune un anumit nivel de stabilitate a veniturilor și cheltuielilor. Cînd e stabil doar unul din aceștia, o oarecare planificare nu e numai imposibilă, ci chiar riscăm să rămînem totalmente fără bani.
2. Unul din scopurile planificării financiare este scăderea nivelului de stres legat de bani și creșterea încrederii în ziua de mîine.
3. Comportamentul tipic al unei persoane cu venituri neregulate de obicei arată astfel: cheltuie mult cînd are mult și strînge cureaua la maxim cînd banii se termină. Tot aici putem înscrie și împrumuturile pînă la ”vremuri mai bune”.
Rezolvare:
Venitul neregulat trebuie transformat în venit regulat. E un proces destul de simplu, doar că dacă nu ai ceva bani deoparte poate să dureze un pic mai mult:
1. Calculăm venitul mediu lunar. Putem calcula media pentru 3, 6, 12 luni. NU socoti doar lunile bune. În orice afacere sunt perioade mai bune și altele mai puțin. Majoritatea afacerilor depind mai mult sau puțin de sezon. Deci o perioadă mai mare ne dă o informație mai utilă.
1.a În cazul cînd cheltuielile lunare curente obligatorii (chiria, comunalele, etc.) constituie mai mult de 50% din venitul mediu lunar, problemele financiare nu vor dispărea curînd. Încearcă să-ți limitezi nevoile și cheltuielile.
2. (dacă ai ceva bani deoparte, aici îți va fi un pic mai ușor. Dacă nu, trebuie să depui ceva efort). Crează-ți un Fond de Rezervă de minim 3 venituri medii lunare. Dacă ai încredere în bănci, pune banii pe un depozit cu posibilitatea retragerii fără pierdere a dobînzii. Despre cum să-ți alegei un depozit am scris aici. Tot pe acest cont depui toți banii cîștigați.
3. Transformă-ți veniturile neregulate în regulate. Lunar retrage de pe cont 80-90% din venitul mediu lunar. Astfel, 10% se vor acumula constant în Fondul de Rezervă, iar ulterior pentru cheltuieli mai mari: reparație, mașină, odihnă etc. Recomand chiar retragerea săptămînală a doar 20% – suma necesară pentru șapte zile. Ușor se transferă pe cartelă prin serviciile de e-banking.
Chiar dacă ai un venit mai mare decît cel planificat, nu te da ispitei de ai cheltui. Acționează conform planului. Depozit –> retragere.
Voila! Astfel am transformat veniturile neregulate în regulate. Planificarea financiară a devenit o realitate. Acum putem folosi instrumente de înregistrare a cheltuielilor. Personal ma folosesc de www.4konverta.ru sau versiunea engleză www.weeklyenvelope.com
