Câștigi mai mult sau cheltui mai puțin?

Ceva timp în urmă două bloguri mari de finanțe personale I Will Teach You to Be Rich și The Simple Dollar au declanșat o luptă grandioasă la tema „câștigi mai mult” sau „cheltui mai puțin”. Din această luptă m-a impresionat un moment la care vreau să vă atrag atenția: Oamenii trec prin așa numitele stadii (faze) a finanțelor personale. Dibuitul în întuneric –> O rază de lumină –> Lumina de la capătul tunelului şi în sfârșit Independenţa Financiară. La fiecare etapă, depunem un anumit efort, doar că nu întodeauna obținem rezultatul dorit.

Ideea mai poate fi arătată astfel:

Separația este arbitrară, dar sper să înțelegi ideea. În orice categorie de efort, sunt unele activități care dau un rezultat mai bun decât altele. Să vedem unele exemple:

Efort scăzut:

Cele mai mari „victorii” pentru început se încadrează în această categorie. De ex.: una din cele mai rezultative căi de a cheltui mai puțin – revizuirea contractelor cu furnizorii TV, Internet, telefonie mobilă și cea fixă. Nu necesită mult efort, dar rezultatele sunt enorme. Pe de altă parte, trecerea la „becuri econome” nu dă așa rezultate.

De asemenea există căi ușoare de a câștiga mai mult. Trecerea la un depozit bancar cu o rată de interes mai mare nu necesită mult timp și efort, dar poate contribui substanțial la venitul tău. Pe de altă parte, schimbarea depozitului pentru doar 0,1% nu pare o idee rezonabilă.

Efort moderat:

Alcătuirea unei listă înainte de cumpărături necesită ceva efort, dar oferă și un rezultat bun. Schimbul uleiului la mașină durează ceva timp, dar nu oferă nici pe departe același rezultat.

Freelancingul, ore adăugătoare plătite la lucru tot necesită un efort moderat, rezultatele variind în dependență de situație.

Efort intens:

Acesta este cazul în care sfaturile de economisire nu mai lucrează. Desigur pentru a cheltui mai puțin poți să-ți schimbi apartamentul pe unul mai mic sau să folosești același pachețel de ceai de multe ori. Cineva e de acord și cu așa extremități…

Pe de altă parte, sunt tehnici de a câștiga mai mult: începerea unei afaceri proprii necesită o mulțime de timp, efort, emoții, dar și rezultatele pot fi grandioase. Schimbarea radicală a profesiei tot necesită mult efort, dar rezultatele iarăși pot varia.

Acestea sunt doar câteva exemple. Sunt sigur că știi multe alte, mai apropiate de situația ta.

Concluzie:

Nu putem afirma cu siguranță ce-i mai bun: să cheltui mai puțin sau să câștigi mai mult.

Dacă tehnicile și activitățile pe care le întreprinzi duc la rezultatul dorit – pot oare ele fi greșite? Ți-ai atins scopul. Ai ajuns la rezultatul dorit. Ai făcut-o cum ai știut și cum ai vrut tu!

Fă ceia ce lucrează pentru tine – bazează-te pe ideea asta când iei ceva decizii legate de finanțele personale. Aceste categorii de efort scăzut, moderat și intens lucrează pentru fiecare diferit, în dependență de situație, motivație, abilități și personalitate. Nu există o cale ideală. E doar alegerea ta. Faci necesarul pentru atingerea scopurilor dorite și doar asta contează.

Nu neglija alte căi spre Independența Financiară, dar nu te întristă ca n-o faci cum spun alții. Fă ceia ce lucrează pentru tine!

Bazat pe materialele www.getrichslowly.org

Planificarea financiară cu venituri neregulate

Deseori aud părerea că planificarea financiară e imposibilă pentru cei cu veniturile neregulate. Pentru cei la care suma variază de la salariu la salariu. Sunt mulți oameni cu venituri neregulate: de la ”freelanceri”, angajați cu șefi fără rușine (întîrzieri nemotivate a salariului), sau doar specialiști care lucrează la comision, procent din vînzări.

Se dă:

1. Planificarea financiară presupune un anumit nivel de stabilitate a veniturilor și cheltuielilor. Cînd e stabil doar unul din aceștia, o oarecare planificare nu e numai imposibilă, ci chiar riscăm să rămînem totalmente fără bani.

2. Unul din scopurile planificării financiare este scăderea nivelului de stres legat de bani și creșterea încrederii în ziua de mîine.

3. Comportamentul tipic al unei persoane cu venituri neregulate de obicei arată astfel: cheltuie mult cînd are mult și strînge cureaua la maxim cînd banii se termină. Tot aici putem înscrie și împrumuturile pînă la ”vremuri mai bune”.

Rezolvare:

Venitul neregulat trebuie transformat în venit regulat. E un proces destul de simplu, doar că dacă nu ai ceva bani deoparte poate să dureze un pic mai mult:

1. Calculăm venitul mediu lunar. Putem calcula media pentru 3, 6, 12 luni. NU socoti doar lunile bune. În orice afacere sunt perioade mai bune și altele mai puțin. Majoritatea afacerilor depind mai mult sau puțin de sezon. Deci o perioadă mai mare ne dă o informație mai utilă.

1.a În cazul cînd cheltuielile lunare curente obligatorii (chiria, comunalele, etc.) constituie mai mult de 50% din venitul mediu lunar, problemele financiare nu vor dispărea curînd. Încearcă să-ți limitezi nevoile și cheltuielile.

2. (dacă ai ceva bani deoparte, aici îți va fi un pic mai ușor. Dacă nu, trebuie să depui ceva efort). Crează-ți un Fond de Rezervă de minim 3 venituri medii lunare. Dacă ai încredere în bănci, pune banii pe un depozit cu posibilitatea retragerii fără pierdere a dobînzii. Despre cum să-ți alegei un depozit am scris aici. Tot pe acest cont depui toți banii cîștigați.

3. Transformă-ți veniturile neregulate în regulate. Lunar retrage de pe cont 80-90% din venitul mediu lunar. Astfel, 10% se vor acumula constant în Fondul de Rezervă, iar ulterior pentru cheltuieli mai mari: reparație, mașină, odihnă etc. Recomand chiar retragerea săptămînală a doar 20% – suma necesară pentru șapte zile. Ușor se transferă pe cartelă prin serviciile de e-banking.

Chiar dacă ai un venit mai mare decît cel planificat, nu te da ispitei de ai cheltui. Acționează conform planului. Depozit –> retragere.

Voila! Astfel am transformat veniturile neregulate în regulate. Planificarea financiară a devenit o realitate. Acum putem folosi instrumente de înregistrare a cheltuielilor. Personal ma folosesc de www.4konverta.ru sau versiunea engleză www.weeklyenvelope.com

Mai multe despre planificarea financiară.

Sursa

Cum să devii bogat. Partea II. Socoate-ți banii!

Partea I

Ce oprește omul care decide din ziua de mâine să se ocupe de finanțele sale personale? Doar gândul la ceia că trebuie să te limitezi în ceva îți creează un disconfort emoțional.

Doar că așa gânduri apar doar la cei ce nu cunosc cum poți economisi fără mare chin. Fiecare om, analizându-și cheltuielile, va găsi pozițiile pe care le poate exclude fără nici un disconfort. Și în majoritatea cazurilor acestea nu sunt banii cheltuiți pe distracții ca concerte și cinematografe, ci banii cheltuiți pe lucruri total inutile.

Într-adevăr, puțini din noi se duc la cumpărături cu o listă pregătită din timp. Dar aproape fiecare aruncă în coș totul ce-i atrage atenția. Mai ales dulciurile și mărfurile din zona casei. Majoritatea acestor cumpărături sunt inutile. Dar totuși pe aceste „mărunțușuri” cheltuim mult. Uneori mii de lei se strecoară printre degete.

Cum să înveți să-ți numeri banii? Tot procesul de lucru cu banii se poate împărți în trei părți: planificarea cheltuielilor, însuși cheltuiala și analiza acestor cheltuieli. „Ce-i greu aici?” – ai primit banii, ai planificat cumpărătura și i-ai cheltuit! Iar planificarea cumpărării unui frigider poate lăsată neanalizată. O cumpărătură mare tot timpul e spre bine.

Asta și e problema. Planificăm doar cumpărăturile mari, dar în același timp nu știm câți bani ne trebuie lunar pentru mâncare, haine, cheltuieli comunale.

A irosi tot numerarul până la ultimul bănuţ – e o strategie foarte greşită în dirijarea finanţelor personale. Chiar şi cheltuirea fără depăşirea bugetului este o strategie greşită. Trebuie să acumulăm. O practică răspândită mondial – economisirea a minimum 10% din venit. Eu recomand chiar 15-20% din venit şi jumătate din banii “ocazionali”. Mai mult decât atât – banii trebuie puşi deoparte deodată din venit. Ai primit salariul – ai depus 15% pe depozit.

Chiar dacă nu-ţi închipui cum să pui deoparte 10% din venit, deodată cum începi să duci evidenţa finanţelor personale vei fi apt să o faci.

Ce? Unde? Când? Pentru ce?

La întrebările acestea trebuie să răspundem când ne planificăm cheltuielile. Trebuie să ştii exact câți bani şi pe ce ai de gând să cheltui. Dacă ştii şi de unde ai să cumperi e şi mai bine. Căci e un fapt cunoscut că balanţa calitate/preţ un fiecare magazin e diferită. Pe lângă toate, vânzătorii deseori folosesc diferite şiretlicuri ca cărţile de discount care “leagă” cumpărătorul la magazin, pe când în magazin de alături preţurile sunt cu aceste 10% mai joase, iar uneori chiar şi mai ieftine.

Pentru sfârşit, întrebarea “Pentru ce?” – clarifică scopul cheltuielii. Pentru a răspunde la această întrebare, toate cheltuielile trebuie împărţite în două: cheltuieli necesare şi distracţiile. Din prima grupă fac parte cheltuielile comunale, banii pentru alimentare, achitarea studiilor ş.a.m.d. – deci cheltuielile ce nu pot fi evitate. A doua grupă – toate celelalte, care se achită după cheltuielile obligatorii.

Priorităţile în cheltuieli trebuie făcute astfel: achitările obligatorii, 10-15% din venit pe depozit şi numai apoi distracţiile.

După efectuarea tuturor cumpărăturilor trebuie de controlat dacă nu am depăşit planului iniţial şi care cumpărături au fost inutile. Cu timpul planul tău se va schimba, iar bani în buzunar vei avea tot timpul. Căci sensul evidenţei finanţelor personale nu constituie doar economia banilor. Economia este rezultatul optimizării cheltuielilor. Iar optimizarea nu scade calitatea vieţii, ci invers!

intr-adevar

Cum să devii bogat. Partea I

De evidența finanțelor m-am apucat pentru prima dată când nu mai înțelegeam – câștig eu bani sau nu? Oare două-trei haine și câteva ieșiri la „o bere” cu prietenii – constituie salariul meu lunar?

Ce fac oamenii de obicei cu banii lor? Primesc salariul, cheltuie, apoi iau în împrumut. Iar cel mai trist e că la întrebarea „pe ce-ai cheltuit banii?” în majoritatea cazurilor nu putem da răspuns. Cum pe ce? Cheltuieli! Dacă facem o cumpărătură mai mare, ne-o amintim. Dar dacă așa cumpărături nu au avut loc, să-ți aduci aminte pe ce-ai cheltuit, e imposibil.

De ce unii ce câștigă niște bani relativ mici ca angajați sau din micul antreprenoriat, cu ușurință își permit automobile și apartamente, iar alții cu un câștig  mult mai mare, pot să-și permită doar o odihnă de „4 stele” în Turcia. Se mai spune – nu trebuie să economisești, trebuie să câștigi mai mult. În principiu așa și este, doar că în realitate cu creșterea câștigului, cresc și necesitățile. Ca rezultat, cum n-a avut bani omul când lucra ca simplu manager, așa și acum n-are când e mare șef.

Toți noi, cu părere de rău, nu ne-am deprins să ducem evidenţa banilor și să-i economisim. Cu plăcere ne uităm în buzunarele oamenilor publici, a politicienilor și business-manilor de succes. Numărăm și discutăm cât costă mașinile, ceasurile vilele lor. Despre conturile lor bancare se discută în toate mass-media.  Iar de banii noștri nu că nu ne place să vorbim, ci și să-i economisim.

Bineînțeles, unii au și rezerve pentru „ziua neagra”. Mai ales cei mai în vârsta. Ei înțeleg mai bine ce înseamna această zi neagra. Iar tinerii pe de altă parte sunt siguri că analiza cheltuielilor și punerea deoparte a banilor nu are nici un sens – trăiești cu ziua de azi și să te bucuri de ceia ce poți să-ți permiți la moment. „Pentru ce, dacă vine 2012?”

Cineva prin voința caracterului încearcă să economisească după exemplul părinților. Dar asta e o motivare slabă. Parodierea repede te plictisește, iar economiile și mai repede se cheltuie.

Dar ne-cătând la toate, evidența banilor poate fi un proces plăcut. Principalul e să știi cum să începi.

În postările viitoare îți lămuresc cum.

Apropo

Dacă lunar depui în bancă doar câte 900 lei, la 10% anuale cu capitalizare, în doar 25 ani vei avea 1 205 533.74 lei!

Partea II

Economiseşte azi pentru a fi bogat mîine

Primul pas spre independența financiară este formarea unui plan financiar, iar primul punct în orice plan financiar sunt economiile. Şi nu contează dacă sunteți salariat (venit lunar stabil), întreprinzător independent (venit instabil), proprietar de business sau investitor. Poţi să ai venituri de milioane, dar dacă cheltui tot ce primești, trăiești de la salariu la salariu, de libertate financiară poți să uiți.

Trebuie să punem deoparte o bucată din venit – majoritatea înțeleg asta şi mulți încearcă să o facă.

Dar majoritatea fac o greșeală enormă în gestionarea banilor săi şi în rezultat nu pot economisi nimic.

Cum procedează majoritatea? Oamenii îşi primesc venitul, achită comunalele, mâncarea, telefonul etc. Ei speră să economisească mai târziu – spre sfârșitul lumii, după ce își achită toate cheltuielile. Dar de obicei spre sfârșitul lunii așa nimic şi nu mai rămâne – toți banii sunt cheltuiți deja.

Atenție – greșeală!

Dar cum e corect? Mai corect e să punem deoparte cum numai aţi primit venitul. Această regulă se numeşte “Mai întîi plăteşte-ţi ţie“.

Îndeplinirea regulei “Mai întâi plătește-ţi ţie” vă asigură un flux constant de bani care vă mărește capitalul. Lună după lună. Venit după venit.

Această regula are un caracter obligatoriu. Trebuie îndeplinită tot timpul. Oare poți deveni un Schwarzenegger doar după cîteva zile în sala de forţă? Eşti naiv dacă vreai să-ţi formezi un capital, plătindu-ţi doar de câteva ori.

Niciodată nu uita de această regulă. Chiar dacă ţi s-a stricat mașina, chiar dacă ai rămas şomer, chiar dacă s-a născut un copil în famile. TOT TIMPUL!

Nu-ţi inventa scuze! Chiar e simplu şi cu timpul o să-ţi  permiți să economisești mai mult. Dar e important să începi de azi!

Cît să pui deoparte? Cu cît mai mult cu atît mai bine, dar nu mai puţin de 10% din venit. O sută de lei dintr-o mie  – e suportabil pentru fiecare.

Mai întâi plătește-ţi ţie.