Primele postări pe savinovalex.wordpress.com. Heh… serioase de tot Eram foarte pasionat de “Finanțele Personale” și scriam despre ce mă interesa mai mult. Aceste teme s-au epuizat. M-am dezamăgit în bursa noastră de valori, în piața financiara la general. Căutam aceleași posibilități la noi ca și cele prezente în țările mult mai dezvoltate: jocuri cu hârtii de valori, fonduri de investiții mutuale, asigurări de viața cu profit etc. Nu sunt. Doar depozitele bancare ce rare ori asigură o rată de venit mai mare decât cea a inflației.

Și totuși, sunt unii pași pe care îi poți face indiferent de ce-i din jur. Am scris și o mai scriu: primul și cel mai important lucru e asigurarea unu-i fond de rezerva, apoi alcătuirea unu-i plan financiar. Aceasta strategie m-a salvat de multe ori. E plăcut când înțelegi cât și pentru ce ai. Când privești în viitor și ai planuri bine definite.

De ce am început să scriu acest blog specializat? În mare parte pentru a împărtăși cu tine ceia ce singur aflam pe parcurs. Scriam pentru mine, pentru a-mi mai structura cunoștințele în domeniu. Acum privesc mai mult la dezvoltarea personală în cadrul companiilor mari, la cariera. După o încercare eșuată din start a unui start-up în Internet (mare noroc am mai avut ca anume așa s-a întâmplat), am înțeles că cunoștințele mele în domeniu sunt prea specializate, că priveam prea îngust.

Tot așa cu cărțile. Recenziile erau ca un mic rezumat pentru a însuși mai bine informația din ele. Pentru restul 34 (da, am numărat special ) am abordat metoda mind-maps. Câteva zeci de cuvinte cheie în jurul ideii centrale e mult mai rapid și eficient. Însă total incompatibile cu postările pe net. Un top foarte bun de cărți (nu doar busines) găsiți aici http://ru.two-books.net/books.html

Credeam că din moment ce nu mai scriu, traficul va cădea brusc. A căzut, dar nu total. Nu mai vine nimeni de pe Facebook . Acum totul e de pe Google. Cele mai căutate fiind temele despre bănci, depozite și proprietățile lor. Deci ce-a rămas, e util. Am șters ceva articole ce recitite n-au mai trecut cenzura personala.

Pe viitor, poate scriu aici mai multe despre cucerirea orizonturilor marketingului, contabilității și managementului de proiecte. Dacă aveți ceva sugestii la teme și nu numai, nu ezitați să lăsați un comentariu.

Ideea mai poate fi arătată astfel:

Separația este arbitrară, dar sper să înțelegi ideea. În orice categorie de efort, sunt unele activități care dau un rezultat mai bun decât altele. Să vedem unele exemple:

Efort scăzut:

Cele mai mari „victorii” pentru început se încadrează în această categorie. De ex.: una din cele mai rezultative căi de a cheltui mai puțin – revizuirea contractelor cu furnizorii TV, Internet, telefonie mobilă și cea fixă. Nu necesită mult efort, dar rezultatele sunt enorme. Pe de altă parte, trecerea la „becuri econome” nu dă așa rezultate.

De asemenea există căi ușoare de a câștiga mai mult. Trecerea la un depozit bancar cu o rată de interes mai mare nu necesită mult timp și efort, dar poate contribui substanțial la venitul tău. Pe de altă parte, schimbarea depozitului pentru doar 0,1% nu pare o idee rezonabilă.

Efort moderat:

Alcătuirea unei listă înainte de cumpărături necesită ceva efort, dar oferă și un rezultat bun. Schimbul uleiului la mașină durează ceva timp, dar nu oferă nici pe departe același rezultat.

Freelancingul, ore adăugătoare plătite la lucru tot necesită un efort moderat, rezultatele variind în dependență de situație.

Efort intens:

Acesta este cazul în care sfaturile de economisire nu mai lucrează. Desigur pentru a cheltui mai puțin poți să-ți schimbi apartamentul pe unul mai mic sau să folosești același pachețel de ceai de multe ori. Cineva e de acord și cu așa extremități…

Pe de altă parte, sunt tehnici de a câștiga mai mult: începerea unei afaceri proprii necesită o mulțime de timp, efort, emoții, dar și rezultatele pot fi grandioase. Schimbarea radicală a profesiei tot necesită mult efort, dar rezultatele iarăși pot varia.

Acestea sunt doar câteva exemple. Sunt sigur că știi multe alte, mai apropiate de situația ta.

Concluzie:

Nu putem afirma cu siguranță ce-i mai bun: să cheltui mai puțin sau să câștigi mai mult.

Dacă tehnicile și activitățile pe care le întreprinzi duc la rezultatul dorit – pot oare ele fi greșite? Ți-ai atins scopul. Ai ajuns la rezultatul dorit. Ai făcut-o cum ai știut și cum ai vrut tu!

Fă ceia ce lucrează pentru tine – bazează-te pe ideea asta când iei ceva decizii legate de finanțele personale. Aceste categorii de efort scăzut, moderat și intens lucrează pentru fiecare diferit, în dependență de situație, motivație, abilități și personalitate. Nu există o cale ideală. E doar alegerea ta. Faci necesarul pentru atingerea scopurilor dorite și doar asta contează.

Nu neglija alte căi spre Independența Financiară, dar nu te întristă ca n-o faci cum spun alții. Fă ceia ce lucrează pentru tine!

Bazat pe materialele www.getrichslowly.org

Deseori aud părerea că planificarea financiară e imposibilă pentru cei cu veniturile neregulate. Pentru cei la care suma variază de la salariu la salariu. Sunt mulți oameni cu venituri neregulate: de la ”freelanceri”, angajați cu șefi fără rușine (întîrzieri nemotivate a salariului), sau doar specialiști care lucrează la comision, procent din vînzări.

Se dă:

1. Planificarea financiară presupune un anumit nivel de stabilitate a veniturilor și cheltuielilor. Cînd e stabil doar unul din aceștia, o oarecare planificare nu e numai imposibilă, ci chiar riscăm să rămînem totalmente fără bani.

2. Unul din scopurile planificării financiare este scăderea nivelului de stres legat de bani și creșterea încrederii în ziua de mîine.

3. Comportamentul tipic al unei persoane cu venituri neregulate de obicei arată astfel: cheltuie mult cînd are mult și strînge cureaua la maxim cînd banii se termină. Tot aici putem înscrie și împrumuturile pînă la ”vremuri mai bune”.

Rezolvare:

Venitul neregulat trebuie transformat în venit regulat. E un proces destul de simplu, doar că dacă nu ai ceva bani deoparte poate să dureze un pic mai mult:

1. Calculăm venitul mediu lunar. Putem calcula media pentru 3, 6, 12 luni. NU socoti doar lunile bune. În orice afacere sunt perioade mai bune și altele mai puțin. Majoritatea afacerilor depind mai mult sau puțin de sezon. Deci o perioadă mai mare ne dă o informație mai utilă.

1.a În cazul cînd cheltuielile lunare curente obligatorii (chiria, comunalele, etc.) constituie mai mult de 50% din venitul mediu lunar, problemele financiare nu vor dispărea curînd. Încearcă să-ți limitezi nevoile și cheltuielile.

2. (dacă ai ceva bani deoparte, aici îți va fi un pic mai ușor. Dacă nu, trebuie să depui ceva efort). Crează-ți un Fond de Rezervă de minim 3 venituri medii lunare. Dacă ai încredere în bănci, pune banii pe un depozit cu posibilitatea retragerii fără pierdere a dobînzii. Despre cum să-ți alegei un depozit am scris aici. Tot pe acest cont depui toți banii cîștigați.

3. Transformă-ți veniturile neregulate în regulate. Lunar retrage de pe cont 80-90% din venitul mediu lunar. Astfel, 10% se vor acumula constant în Fondul de Rezervă, iar ulterior pentru cheltuieli mai mari: reparație, mașină, odihnă etc. Recomand chiar retragerea săptămînală a doar 20% – suma necesară pentru șapte zile. Ușor se transferă pe cartelă prin serviciile de e-banking.

Chiar dacă ai un venit mai mare decît cel planificat, nu te da ispitei de ai cheltui. Acționează conform planului. Depozit –> retragere.

Voila! Astfel am transformat veniturile neregulate în regulate. Planificarea financiară a devenit o realitate. Acum putem folosi instrumente de înregistrare a cheltuielilor. Personal ma folosesc de www.4konverta.ru sau versiunea engleză www.weeklyenvelope.com

Mai multe despre planificarea financiară.

Sursa

Partea I

Ce oprește omul care decide din ziua de mâine să se ocupe de finanțele sale personale? Doar gândul la ceia că trebuie să te limitezi în ceva îți creează un disconfort emoțional.

Doar că așa gânduri apar doar la cei ce nu cunosc cum poți economisi fără mare chin. Fiecare om, analizându-și cheltuielile, va găsi pozițiile pe care le poate exclude fără nici un disconfort. Și în majoritatea cazurilor acestea nu sunt banii cheltuiți pe distracții ca concerte și cinematografe, ci banii cheltuiți pe lucruri total inutile.

Într-adevăr, puțini din noi se duc la cumpărături cu o listă pregătită din timp. Dar aproape fiecare aruncă în coș totul ce-i atrage atenția. Mai ales dulciurile și mărfurile din zona casei. Majoritatea acestor cumpărături sunt inutile. Dar totuși pe aceste „mărunțușuri” cheltuim mult. Uneori mii de lei se strecoară printre degete.

Cum să înveți să-ți numeri banii? Tot procesul de lucru cu banii se poate împărți în trei părți: planificarea cheltuielilor, însuși cheltuiala și analiza acestor cheltuieli. „Ce-i greu aici?” – ai primit banii, ai planificat cumpărătura și i-ai cheltuit! Iar planificarea cumpărării unui frigider poate lăsată neanalizată. O cumpărătură mare tot timpul e spre bine.

Asta și e problema. Planificăm doar cumpărăturile mari, dar în același timp nu știm câți bani ne trebuie lunar pentru mâncare, haine, cheltuieli comunale.

A irosi tot numerarul până la ultimul bănuţ – e o strategie foarte greşită în dirijarea finanţelor personale. Chiar şi cheltuirea fără depăşirea bugetului este o strategie greşită. Trebuie să acumulăm. O practică răspândită mondial – economisirea a minimum 10% din venit. Eu recomand chiar 15-20% din venit şi jumătate din banii “ocazionali”. Mai mult decât atât – banii trebuie puşi deoparte deodată din venit. Ai primit salariul – ai depus 15% pe depozit.

Chiar dacă nu-ţi închipui cum să pui deoparte 10% din venit, deodată cum începi să duci evidenţa finanţelor personale vei fi apt să o faci.

Ce? Unde? Când? Pentru ce?

La întrebările acestea trebuie să răspundem când ne planificăm cheltuielile. Trebuie să ştii exact câți bani şi pe ce ai de gând să cheltui. Dacă ştii şi de unde ai să cumperi e şi mai bine. Căci e un fapt cunoscut că balanţa calitate/preţ un fiecare magazin e diferită. Pe lângă toate, vânzătorii deseori folosesc diferite şiretlicuri ca cărţile de discount care “leagă” cumpărătorul la magazin, pe când în magazin de alături preţurile sunt cu aceste 10% mai joase, iar uneori chiar şi mai ieftine.

Pentru sfârşit, întrebarea “Pentru ce?” – clarifică scopul cheltuielii. Pentru a răspunde la această întrebare, toate cheltuielile trebuie împărţite în două: cheltuieli necesare şi distracţiile. Din prima grupă fac parte cheltuielile comunale, banii pentru alimentare, achitarea studiilor ş.a.m.d. – deci cheltuielile ce nu pot fi evitate. A doua grupă – toate celelalte, care se achită după cheltuielile obligatorii.

Priorităţile în cheltuieli trebuie făcute astfel: achitările obligatorii, 10-15% din venit pe depozit şi numai apoi distracţiile.

După efectuarea tuturor cumpărăturilor trebuie de controlat dacă nu am depăşit planului iniţial şi care cumpărături au fost inutile. Cu timpul planul tău se va schimba, iar bani în buzunar vei avea tot timpul. Căci sensul evidenţei finanţelor personale nu constituie doar economia banilor. Economia este rezultatul optimizării cheltuielilor. Iar optimizarea nu scade calitatea vieţii, ci invers!

De evidența finanțelor m-am apucat pentru prima dată când nu mai înțelegeam – câștig eu bani sau nu? Oare două-trei haine și câteva ieșiri la „o bere” cu prietenii – constituie salariul meu lunar?

Ce fac oamenii de obicei cu banii lor? Primesc salariul, cheltuie, apoi iau în împrumut. Iar cel mai trist e că la întrebarea „pe ce-ai cheltuit banii?” în majoritatea cazurilor nu putem da răspuns. Cum pe ce? Cheltuieli! Dacă facem o cumpărătură mai mare, ne-o amintim. Dar dacă așa cumpărături nu au avut loc, să-ți aduci aminte pe ce-ai cheltuit, e imposibil.

De ce unii ce câștigă niște bani relativ mici ca angajați sau din micul antreprenoriat, cu ușurință își permit automobile și apartamente, iar alții cu un câștig  mult mai mare, pot să-și permită doar o odihnă de „4 stele” în Turcia. Se mai spune – nu trebuie să economisești, trebuie să câștigi mai mult. În principiu așa și este, doar că în realitate cu creșterea câștigului, cresc și necesitățile. Ca rezultat, cum n-a avut bani omul când lucra ca simplu manager, așa și acum n-are când e mare șef.

Toți noi, cu părere de rău, nu ne-am deprins să ducem evidenţa banilor și să-i economisim. Cu plăcere ne uităm în buzunarele oamenilor publici, a politicienilor și business-manilor de succes. Numărăm și discutăm cât costă mașinile, ceasurile vilele lor. Despre conturile lor bancare se discută în toate mass-media.  Iar de banii noștri nu că nu ne place să vorbim, ci și să-i economisim.

Bineînțeles, unii au și rezerve pentru „ziua neagra”. Mai ales cei mai în vârsta. Ei înțeleg mai bine ce înseamna această zi neagra. Iar tinerii pe de altă parte sunt siguri că analiza cheltuielilor și punerea deoparte a banilor nu are nici un sens – trăiești cu ziua de azi și să te bucuri de ceia ce poți să-ți permiți la moment. „Pentru ce, dacă vine 2012?”

Cineva prin voința caracterului încearcă să economisească după exemplul părinților. Dar asta e o motivare slabă. Parodierea repede te plictisește, iar economiile și mai repede se cheltuie.

Dar ne-cătând la toate, evidența banilor poate fi un proces plăcut. Principalul e să știi cum să începi.

În postările viitoare îți lămuresc cum.

Apropo

Dacă lunar depui în bancă doar câte 900 lei, la 10% anuale cu capitalizare, în doar 25 ani vei avea 1 205 533.74 lei!

Partea II

În Moldova se numără deja 15 bănci comerciale. Fiecare din ele oferă în medie cinci depozite diferite. Cum să înțelegem diferența între ele și cum să alegem cel mai bun depozit bancar? Pentru asta putem folosi o tabela calculator destul de simplă.

Dar pînă a începe recomand să faci cunoștință cu proprietățile și descrierile generale ale depozitelor bancare. Despre ele am scris într-un articol anterior: Proprietățile depozitelor bancare.

Deci, pentru început trebuie să colectăm cît mai multă informație și s-o analizăm. De asemenea, înainte de a alege un depozit, recomand să iei în considerație planurile tale pentru viitorul apropiat. Pentru ce? Dacă se schimbă circumstanțele și ai necesitatea de a retrage banii înainte de termen fără pierderea dobînzii. Sau dacă ești mai încrezut în viitor și nu plănuiești să retragi banii în următorii ani, poți alege un depozit cu o rată a dobînzii mai ridicată.

În Excel sau pe o foaie simplă, pregătim lista:

Colectarea informației – totuși pentru mine cea mai ușoară cale este Internetul. Decade necesitatea vizitării fiecărei bănci în parte. Informația o introduc în tabelă, deodată eliminînd variantele ce nu-mi convin.

Aici alegi deja singur suma minimă, perioada depunerii și posibilitatea retragerii înainte de termen.

Deoarece mă strădui să pun deoparte nu mai puțin de 10% din venit, pentru mine contează depunerile suplimentare.

Alteori, sunt situații cînd avem nevoie de o sumă mai mare de bani, ca de exemplu vacanța de vară – în așa caz contează posibilitatea retragerii parțiale fără pierderea dobînzii.

Capitalizarea și rata dobînzii – contează cel mai mult asupra profitului depozitului.

După ce te decizi cu lista depozitelor ce te interesează cel mai mult, introdu datele în tabelele de mai jos și compară rezultatele. Astfel vei obține rezultatul optimal.

Depozite fără capitalizare

Depozite cu capitalizare

Succes!

Prima mea carte în marketing. Oh… chiar nu știam ce bătălii se duc pentru noi, consumatorii. Anume bătălii – datorită economiei de piață, nici o firmă nu poate susține că n-are concurență. Și chiar dacă crezi că n-ai concurenți, fii sigur că asta nu durează.

Cartea este o colecție de bătălii – Coca Cola vs Pepsi, Budweiser vs Miller, IMB vs Apple ș.a. Bătălii de decenii și miliarde de dolari. Anume datorită lor, azi și cunoaștem aceste companii.

Ideia ce ma impresionat cel mai mult – cît de bun n-ar fi produsul sau srviciul pe care încerci să-l vinzi, fără marketing mare treabă nu faci. Iar marketingul nu presupune doar publicitate – trebuie înțeles mai mult ca o strategie de acăpărare a cumpărătorilor. Această strategie trebuie gîndită de cîți mai puțini oameni posibil. De un lider cu o viziune clară a imaginii pe care vrea s-o creeze în mințile cumpărătorilor. Departamentul de marketing e responsabil doar de implementare. Apropo, decizia lui Google de a nu-și face reclamă, de a se lăsa pe ”mase”, a fost unul din cele mai bune mișcări de marketing. Un pas imposibil fără un plan bine gîndit din timp.

Ma bucur că și această carte nu m-a dezamăgit. Recomandată tuturor managerilor, directorilor, antreprenorilor. Cei ce sunt interesați de marketing, cred că au citit-o deja demult

Depozitul bancar e un instrument de investire a banilor, cu risc scăzut, bun îndeosebi în perioada de criză sau persoanelor ce numai încep să se lămurească în finanțele personale.

Băncile ne propun acum o gamă foarte largă de depozite. Pentru orice gust. Pe de altă parte, o gamă atât de largă, poate descuraja, mai ales un client începător. Dar această situație este tipică nu numai pentru sectorul bancar, ci marii majorități de companii ce lucrează în retail. 80% din venit le aduc 20% produse. Sau puțin altfel spus, 80% produse ajută la promovarea restul 20%.

Dar să ne întoarcem la descrierea detaliată a depozitelor bancare. Orice depozit are un schelet -  păstrarea şi înmulțirea banilor cu ajutorul băncii. Și fiecare depozit are unele proprietăți, în dependență de care şi variază rezultatele financiare. Aceste proprietăți sunt:

• Rata dobânzii
• Posibilitatea depunerilor suplimentare
• Capitalizarea procentelor
• Termenul depozitului
• Posibilitatea retragerii înainte de termen
• Tipul ratei
• Asigurarea depozitului
• Valuta

Citește mai jos descrierea lor detaliată

Rata dobânzii

Cu cât mai mare, cu atât mai bine. De ea depinde suma finală a banilor câștigați. Dar totuși, acesta nu este cel mai important factor.

Posibilitatea depunerilor suplimentare

Personal pentru mine această caracteristică este destul de importantă, căci mă strădui să pun deoparte circa 10% – 20% din venitul lunar. Iar dacă depozitul permite, încerc să mă folosesc de această ocazie, căci venitul se calculează lunar din suma depusă. În același timp, unele bănci nu propun această posibilitate, îndeosebi la depozitele cu rată dobânzii înaltă.

Capitalizarea procentelor

Acesta este caracteristica cheie după care trebuie ales un depozit. Capitalizarea este adăugarea procentelor câștigate la suma depozitului inițial. Cu cât mai des are loc capitalizarea, cu atât câștigul e mai mare, căci procentele se calculează la suma totală.  Există următoarele tipuri de capitalizare: lunară, semestrială, la finalul termenului.

Termenul depozitului

Această caracteristică este destul de ”șireată”. Presupunem că ați deschis un depozit de 15% anuale pe un termen de trei ani. Majoritatea contractelor de depozit au un punct, conform căruia, la retragerea înainte de termen, procentul se calculează ca pentru un depozit ”la vedere”, adică doar 0,5%-1% anual. Personal nu recomand depozite cu un termen mai mare de un an. Prefer să nu fiu legat de o bancă pe o perioadă prea lungă.

Posibilitatea retragerii înainte de termen

O altă caracteristică interesantă. În continuarea exemplului de mai sus, se presupunem că acel depozit totuși are posibilitatea retragerii preventive, iar la moment îți trebuie urgent o sumă mare de bani pe care nu o ai la mână. Atunci retrăgând o parte, nu afectezi rata, căci ea se calculează de la sumă rămasă și nici suma deja câștigată.

Tipul ratei

Cred că cea mai neplăcută caracteristică. Majoritatea depozitelor oferite au o rată flotantă – ce presupune că bancă poate schimba rata dobânzii după voia sa. Deschizând un depozit de 14%, poți ușor ajunge la doar 9,5% în doar jumătate de an (creșterea e posibilă teoretic, dar în practică n-am auzit de așa ceva). Iar depozitele cu rată fixă sunt doar de 5%. BNM ne promite o rată a inflației de 5% în următorii ani – deci măcar de ea nu ne facem griji.

Asigurarea depozitului

Îmi este foarte plăcut să constat că toate băncile comerciale din RM sunt autorizate de către Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar. Iar plafonul de garantare (mărimea absoluta garantata a depozitelor unui deponent persoana fizica într-o banca) la moment constituie 6000 lei.

Valuta

Aici totul e simplu. MDL, USD, EUR.

Într-un articol viitor, am să scriu cum trebuie ales un depozit.

Şi iarăshi o carte de motivare. Richard Branson, o personalitate cu adevarat inedită. Prin exemplul său a aratat multora cum sa-ţi trăieşti viaţa în placere şi să mai faci ceva bani pe parcurs… Multi bani Atîţi ca să-ţi permiţi insula pe care o visai de-o viaţă.
Richard o viaţă s-a condus după principiul, că “dacă vreai lapte, nu-i destul să stai cu căldarea întinsă printre vaci”. Dacă doreşti să obţii ceva, n-ai decît să te apuci de lucru. Multe lucruri se primesc chiar dacă nu eşti expert în domeniu. Şi precis că nu-ţi trebuie diplomă de MBA pentru un busines personal. Doar începe…

Deşi e o carte ce pot s-o recomand fiecăruia, pentru mine cred ca-i una din ultimele carti motivationale. Vreau deja ceva mai concret.

La universitate am contabiliate şi paralel  Marketing Warfare